Costos de cierre: qué incluye realmente el número

Cargos del prestamista

Cargos relacionados con originar, procesar y revisar el préstamo.

• Cargo de originación, que puede ser fijo o un porcentaje del préstamo.
• Procesamiento y análisis crediticio, por revisión interna y manejo de documentos.
• Puntos de descuento, opcionales en muchas estructuras, para cambiar la relación entre tasa y costo inicial.
• Reporte de crédito, certificación de inundación, tax service y otros cargos pequeños.

Cargos de terceros

Servicios externos requeridos para cerrar.

• Avalúo, para confirmar que el valor de la vivienda soporta el monto del préstamo.
• Búsqueda de título y seguro de título.
• Cargo de escrow, por la coordinación del cierre.
• Inspección, pest inspection u otros servicios según la propiedad.

Cargos del gobierno o condado

• Cargos de registro, para registrar documentos en el condado.
• Impuestos de transferencia, que varían por estado, condado y a veces ciudad.

Prepagos y reservas de escrow

Dinero que se cobra al cierre para obligaciones futuras. No siempre son “fees”, pero sí hacen parte del efectivo necesario.

• Interés prepagado desde la fecha de cierre hasta final de mes.
• Depósito inicial de escrow para impuestos y seguro.
• Primer año de seguro de vivienda, según la transacción.

Qué se puede negociar y qué no

• Negociable: algunos cargos del prestamista y, en ciertos casos, servicios de título o escrow.
• Menos negociable: cargos del gobierno, impuestos, prepagos y avalúo.
• A veces pagado por el vendedor: créditos para costos de cierre, sujetos a límites del programa.

Leer un Loan Estimate

La ley federal exige que los prestamistas entreguen un Loan Estimate dentro de tres días hábiles de una solicitud. Ese documento separa los costos en categorías y es la mejor base para revisar la estructura completa.